吴小莉:与卓越同行-第4章
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功的信用卡发行商之一，但是他今天思考的却是要如何废掉信用卡。
他一直在奔跑，一直在颠覆，他说，唯有知道未来，方能做好现在！
开篇
吴小莉：对于银行来说，什么是动力，越多越好；什么是阻力，越少越好？
马蔚华：如果经济发展得好，对银行的需求越多越好；欠账是银行的阻力，越少越好。
吴小莉：对于银行业来说，什么是命门，要守得越严越好？什么是外围，共享得越多越好？
马蔚华：银行业最大的忌讳、最大的命门是风险，包括信用风险、操作风险、声誉风险等，越少越好。第三方支付等是银行的外围。
吴小莉：那什么是趋势，跟得越紧越好？什么是假象，越清醒越好？
马蔚华：一定要跟上经济、社会、科技发展的趋势，特别是科技，比如说互联网，跟得越紧越好。假象就是那些本来信用不好却装扮成信用好的，去骗银行的钱，这个是一定要识破的，值得警惕。
吴小莉：在我们今天开始之前，请您先用一句话给我们概括。
马蔚华：变化的世界，改变着金融，也改变着银行业。
吴小莉：给您短短的时间，为今天的预判开篇。
马蔚华：大家都知道，地球有人类社会以前和有人类社会以后，都是变化的。有人类以后，这个世界变得更加瞬息万变、丰富多彩，而这种变化包括经济的、社会的、科技的，它往往会影响人们的生活方式，而人的生活方式必然影响人们对金融业等的需求。所以呢，金融业，它每时每刻都受着这个瞬息万变的世界的影响。
如果你不跟上这个变化，那么你的产品和服务就难以满足不断变化的需求。比尔？盖茨说，传统的银行如果不能适应这个变化的话，它就是一群“21世纪行将灭绝的恐龙”。
在某种意义上说，银行也有互联网的属性。历史上每一次通信的变化、互联网的变化，银行都跟着发生变化。大家都知道乔家大院，在那个时候，票号是靠马车来传递和清算，很慢，后来有了电报、电话，大大提高了速度，但是还沉淀了很多在途资金。后来有了互联网就可以做到即时到账，就减少了客户的资金在压，而且能够满足每一个客户个性化的需求。现在我们的移动互联网正在改变千千万万人们的生活方式。人们不想到实地网点去做银行业务，想在手机上做业务，银行必须适应这个变化。没有人能够左右变化，只能走在变化的前面。达尔文有一个物种起源说，他说凡是在这个社会上能够存活下来的人，都是能够以积极的方式来适应这个变化的人。
吴小莉：在您的眼中，未来的银行什么会变，什么不会变？
对话马蔚华：变化的世界改。。。
马蔚华：实际上银行只是承载服务的一个载体。随着科技的发展，特别是通信的发展，这个载体完全可以通过有线电话、互联网，通过智能终端的手机，在手上做银行业务，在电子计算机上做银行业务。
吴小莉：这就是银行的变化。
马蔚华：嗯。只要是能接触到银行服务的载体，它就是银行。
吴小莉：您现在最看重的是什么？
马蔚华：我现在每天都在研究金融脱媒、移动支付大数据这些，每天做的都是如何转型。
移动支付是未来趋势
吴小莉：我们知道您推出了电子钱包，希望它慢慢发展，但是电子钱包它肯定有一些限制，比如说它的安全性的控制难度，它现在的金额应该是很有限的。
马蔚华：嗯，这个我们很早就在做了，2011年推出两款近场支付的产品，一种是在手机里设定好，一种是SIM卡。从互联网的变化看，原来最早是大型机，银行就用了大型机来计算，后来有了微机，每一个人都可以在电脑上做业务了。有了互联网，特别是有了移动互联网，然后配上智能手机，这就可以更便捷地完成这种支付的过程，并形成了一个电子钱包的设计思维。电子钱包实际上就是用智能手机，在现场完成小额支付。
限额我们一般是1000块钱，小额支付嘛，当然你也可以限定得更高一点。里边有一个比较安全的系统，比如说有六大关口、三层防护，即使你手机丢掉了，别人也很难用你这个手机，把你的1000块钱偷走。所以，对于客户来说是非常方便的。比如说到星巴克喝咖啡，你就不用拿你的信用卡，就拿手机一对（准）就行，非接触性支付。年轻人非常喜欢，买个雪糕、买个电影票这些都可以。
我们的银联为了应对这个近场支付，在全国已经部署了超过100万个散付的POS机，又方便又安全。
吴小莉：您会推出这个手机钱包很大的原因，是看到了移动支付这个市场？
马蔚华：是的。
吴小莉：有一位对移动支付市场很了解的女士，张萌，她是互联网金融分析师。您认为移动支付的市场有多大？
张萌：2012年，中国移动支付市场的交易规模是1445亿元，同比2011年，增长95％，预计未来几年中国的移动支付市场，仍然会保持一个非常快的增长。预计到2015年，整个中国移动支付市场的交易规模将会超过7000亿元。
马蔚华：张萌说的这个非常准确，我补充一点。中国智能手机的覆盖面占整个手机覆盖面的比例，可能在全世界超过美国，超过英国，不是最高也是第二了。每个人每天带手机的概率是75％，智能手机在我们国家起码得超过3亿部了。2012年全球移动支付的交易量是3000亿美元，每年增长42％。估计到2015年会超过1万亿美元，所以这个市场非常大。原因有三条：第一，智能手机的普及量很大；第二，宽带这种传输的技术不断提高；第三，中国第三方支付的牌照和移动支付的标准，逐渐地形成了。我们2011年搞这个（移动支付）的时候，最头疼的是标准，当时银联一个标准，移动运营商一个标准。后来他们从大局出发，合二为一，移动运营商赞同了银联这个标准，这对我们来说是幸事，移动支付有了一个非常好的标准。
未来手机可以取代信用卡
吴小莉：如果移动手机钱包可以把移动支付的责任扛起来，未来，银行的信用卡其实是可以废掉的？
对话马蔚华：变化的世界改。。。
马蔚华：是的，2012年还是2011年，我已经放出这个风声了，我说我们招行要第一个废掉信用卡。大家可千万不要理解我不要信用卡，我是把信用卡这种卡片的形式作废了，把这个卡的支付功能移植到智能手机里。我们这个招行信用卡，也经过了10年的努力，到2011年是发卡第10年。
我们在中国第一个推出一卡双币的国际标准的信用卡，应该说老百姓还是比较喜欢的，因为它在境外的刷卡量，以及每张卡的消费额应该说都是领先的。这张卡已经成为一个品牌了。那我们今天能舍得把它废掉，肯定是下了决心的，而这种决心只能是让这个卡发展得越来越好，越来越满足客户的需要，如果影响发卡我肯定不会废掉的。所以我想我们近场支付是第一步。那么如果要让每一个人再方便些的话，信用卡和手机可以和他们家的门钥匙三合一，这是我们的一个目标。。tenluo
这个东西看起来很遥远，实际上路就在脚下，现在已经开始了。我们2012年11月、12月搞近场支付，不到一个月就已经有几十万客户了，他们卖手机的都卖几十万部了，非常快。因为它符合科技发展的方向，而科技发展的方向会带动对银行的这种触动。
第三方支付加速银行脱媒
吴小莉：手机钱包其实并不是没有竞争对手的。因为很多第三方支付公司也在做移动支付。
马蔚华：这种支付方式方便老百姓，肯定是一种趋势。什么叫金融脱媒呢？就是本来是银行自己干的事，现在很多人干了，银行甚至被边缘化，这就是脱媒。
银行在这个世界上天然有两大功能，一个是融资的中介，就是老百姓把钱存在银行，银行再贷出去，这就是银行间接融资，叫社会融资的中介；还有另外一种功能是银行原来固有的、得天独厚的叫支付的功能。过去银行是独占这个支付功能的，所有的企业、商品交易、服务交易都得通过银行来完成支付。甲企业要和乙企业有商品交易，两家都在银行有户头，然后就在银行（划账）划掉了，就完成了这个交易。历史上这么多年都是这么进行的。
但是最近这几年，由于互联网的发展，出现了一个叫“第三方支付”。这个就是银行的一个技术性脱媒。现在尤其是在淘宝网买东西，可能用银行的支付方式它就很慢，支付宝它就在互联网上随时完成了。对于频繁的、大量的、简单的、日常的商品交易，我觉得这个非常方便。
最近这10年，银行面临两个脱媒，一个叫资本性的脱媒，就是说，银行是个间接融资市场，但是现在由于直接融资，股票、债券、私募基金发展很快，很多人不把钱存在银行了，去买理财产品了，去买债券了，那么银行就不是一统天下了，这个叫金融的资本性脱媒。这种情况对银行来说，需要进一步变革去适应。另一个就是刚刚讲的，因为网络技术和电子商务等的发展所引起的技术性脱媒。
吴小莉：我们这里有一个第三方支付的专家，唐斌自己做第三方支付业务，您怎么看第三方支付未来的趋势？
唐斌：第三方支付这种方式也在发生非常大的变化，比方移动支付，比如说近场客户支付。我认为第三方支付会有三个方式出现，第一个方式是什么呢？支付的这个工具越来越多元化，支付的手段越来越丰富，比如说你现在可以用手机支付了，未来钥匙圈什么的都可以支付。第二个我觉得它会越来越简便，甚至不知不觉就完成支付了。
对话马蔚华：变化的世界改。。。
但我认为这两个都不是关键，最关键的是什么？最关键的是支付越来越个性化。网络最核心的不是开放，不是分享，是个性化。有人喜欢用智能手机，那也许我不喜欢，我有另外一种特色。我喜欢用我的谷歌眼镜或者我的手表支付，可以吗？这是我最看好的，支付未来的这种个性化，可以把科技和艺术完美统一起来。
吴小莉：支付也可以多元化。
马蔚华：对。
吴小莉：现场有一些学金融的学生，有一个学金融的学生想要问您一个问题。
同学：马行长好，如果您是普通的老百姓，而不是银行的行长，您会选择银行，还是第三方机构来进行您的交易支付或者是投资理财？
还有一个问题就是，您觉得在未来，实体银行是否会消失？网络是否真的能让人们不再需要实体银行？
马蔚华：银行行长也是普通老百姓。当我是银行行长的时候，我天天管理很多的钱，我肯定要用银行这套系统，实现大额资金的进出。当我是个普通老百姓，我到街上买一个冰激凌的时候，可能我这个NFC（近距离无线通信技术）比我那个信用卡更好一些，这就看哪个方便，我就用哪个。我绝不会为了银行排斥第三方支付。
实体银行会不会消失？当年刚出现互联网的时候，有人构思了一�
