卡奴-第8章
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只有在客户没有使用并注销的情况下才收取15元工本费。招行客服人员还称，年费是提前收取的，比如，小刘2005年12月办的卡，首年年费免除后，次年年费将在2006年11月收取，这点在信用卡使用说明中已向客户告知。如果用户在此限期前刷满6次，则可以免除次年年费。此外，收款人收到年费对账单后，可以要求银行给予延时，得到允许后，在十几天里用每张卡消费6次（套卡5次），也可不用交年费，否则，就必须支付。
专家提醒：但是，很多人误认为没有激活就不要负担年费，其实没有开卡也要缴纳年费，许多人因为这点白白缴纳一年多年费，信用也因此带来“污点”。当前，银行取消了信用卡首年年费，刷卡次数超过3到6次，就可免收次年年费。招行信用卡中心工作人员称，如果没有开卡又没注销，第二年和第三年的年费会照收，所欠年费虽然不计算滞纳金，但影响到个人信用。
除了这些没有激活的卡、过期卡都可以让持卡人“破财”。比较容易迷惑人的是过期卡。每张卡片都有有效期，到期银行可能会自动寄新卡过来。但是只要你没有申请注销该卡（可打卡背后的电话申请注销），哪怕没收到新卡也视为续卡了，仍然要缴纳年费。
陷阱二： 错把信用卡当存折
目前，有很多人将信用卡作为取现的融资工具使用，这样做是不太可取的。因为取现要收很高的手续费，而且自取现日就开始收日息与滞纳金。假如确有急事需要用信用卡取现，也要在尽可能短的时间内还清，绝对不可用作长期融资工具，以免利上加利、罚上加罚，长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务，甚至失去个人资信。
某高校大二学生小陈，办了一张招行YOUNG卡，一天；陈查帐单，发现6月有3笔提取现金交易，收取手续费20元。3笔交易一共提取了不过几百元现金，手续费就要20元……后来他去银行咨询才知道每笔取现（无论是否透支）都要收取手续费10元。YOUNG卡针对大学生每月可以免一笔手续费，所以有20元手续费一说。
平时，刷卡消费挺方便，可取现存款可就不是那么轻松了。平日用存折或银联卡在当地存取款是不用缴纳手续费的。但是如果用信用卡提款要收很高的手续费。每家银行发行信用卡的目的都是为了让你消费，存钱进去不但没有一分钱利息，而且想把自己存的钱取出来也等同于预借现金，手续费照缴。 而且还有预借金额限制。不同银行对此规定不同，通常只能提取信用额度的30％左右。手续费＋利息，一样都不能少。预借现金的时候（卡内有没有钱都一样），银行要一次性收取提款额％到3％的手续费。而且不少银行还规定了最低门槛，从10到30元不等，即使只取100元，都可能要交10元手续费。 从预借现金提现的那天起，这笔钱就要按照逾期透支来支付利息了，每天％（如果卡内有所提取的现金，可以不用支付利息）。
还款时的陷阱（2）
在计算信用卡透支滞纳金时，均以月息为单位，而在计算循环利息时，一般是以日息为单位，而且是复息，即上一期产生的罚息与滞纳金到下一期时还要计复息。而在计算日息时，有的银行均按每个月30天计息，有的银行则按实际天数计息，即大月按31日计，小月按30天计。
一般信用卡持有人产生了透支后，并不要求一次性还清全部透支款项，而是按消费金额一定比例付清最低还款额即可，假如付清了最低还款额；银行就不会对透支款项计收每月5％的高额滞纳金，假如连最低还款额都没有付清，银行就会对全部透支款项计收滞纳金。
有的人担心自己会忘记还信用卡里透支的钱；于是在卡里预存一笔钱，其实信用卡里存钱也是没有意义的。多存的钱算溢缴款，这时候消费不动用信用额度，因此也不会因为消费使卡的额度提升。而且信用卡里存的钱，银行是不付你利息的。甚至有人因为卡内有钱，就随意取现。九江市有位客户，想把信用卡里的15元钱取出来，但银行工作人员告诉他需要交30元的取现手续费（收费标准是2％，最低30元）。即使是自己的钱，银行还是要收取很高的手续费。用信用卡提取现金不仅没有免息期，一些银行还对取现收取手续费。如果信用卡内没有资金，或余额不够，取现视为透支，要从取现之日起按日息万分之五（折合年息18％）计息，比5年期以上的贷款利率还要高得多。
透支消费款项是要全额计息的。在银行看来，每月不能全部清偿透支的用户，是最有利可图的“好顾客”；而那些按月全部清偿透支，则是让银行没办法赚取利息的人之一。提现没有免息期，由于信用卡主要是以通过电子支付方式完成“消费”为主要核心功能，因此该卡不鼓励提取现金消费，但有些银行却不会主动、积极地提醒持卡人。因此很多持卡人是在交了“学费”后才真切了解到这一点。使用信用卡取现，一般是每天要支付万分之五的利息，从提现当天起就开始计息，所以消费者应尽量用信用卡消费，而不要通过柜员机提取现金。如确实需要通过信用卡提现进行周转的话，也要尽量早还，它可没有20天到50天的所谓免息期。
专家提醒：以为信用卡是免费的透支工具，这是非常错误的观念。信用卡不仅不是免费的透支工具，甚至是昂贵的透支工具。根据规定，只有使用信用卡进行消费结账才能享受最长50天免息还款期，而用信用卡在自助银行或柜台取现则不能享受免息还款期，自取款之日起计收万分之五的日息，而且还要收取现手续费，假如不及时还清取现金额及由取现产生的手续费，不仅取现金额要收万分之五的日息，连同手续费也一并收取万分之五的日息。而且异地取现还要收取手续费，该手续费也自当日起按万分之五收取日息。不能将信用卡作为取现的融资工具使用，因为取现要收很高的手续费，而且自取现日就开始收日息与滞纳金。假如确有急事需要用信用卡取现，也要在尽可能短的时间内还清，绝对不可用作长期融资工具，以免利上加利、罚上加罚，长期不还导致小额透支款最终变成巨额债务，甚至失去个人资信。
还有一点就是，不要使用非外币信用卡在国外取现或结账，也要谨慎使用信用卡的国外消费、国内人民币还款功能，因为这样不仅有汇率变动风险使自己承担汇率变动的损失，而且发卡行要收取相关外汇兑换的手续费等，有的还要收取国外代理行的各种费用，成本非常高。
还款时的陷阱（3）
陷阱三： 免息分期≠免除手续费
很多银行信用卡都打出了“分期付款”的优惠政策：价格比较贵的消费品，可以通过信用卡在3个月或6个月，甚至24个月的时间内免息分期付款。
“今年国庆节的时候，商场搞活动，我看上了一部4000多元的数码相机，选择以信用卡分12期付款的方式购买，这样每个月只要付300多元钱就能用上新相机了。总价依然与原价相等，这种消费方式真是不错。刚开始我挺高兴的，不用一下子掏那么多钱，觉得这样消费既划算又轻松。不过，这种便宜真的能白捡吗？后来查阅银行提供的信用卡对账单，没想到发现被扣了105元的手续费。经咨询才了解到，信用卡分期付款免息不免手续费，银行每个月要收消费总金额25％的手续费。”
这是苏州某广告公司的刘小姐，在使用信用卡分期付款消费后才知道的经历：
目前，银行的免息分期付款一般分为两种：
第一种是指定消费商户、指定消费产品，一般只一次性收取％左右的手续费。这种分期方式与不分期所享受的产品售价完全一样。但是，产品价格大多没什么吸引力，消费者可选择的商品范围有限。
第二种是没有商户和商品限制，只要是消费达到一定金额就可以申请分期付款。
比如，某银行推出的一个分期付款计划是：只要消费金额大于500元，每月额外支付消费金额的手续费，就可登记分期免息付款。但——的手续费是每个月都要支付的，如果分期12次，那么算下来一年的手续费就是消费金额的。
也有银行对不同分期收不等费率，比如分期6、9和12次，每月手续费率分别为、及。
目前不少商场与银行合作开展了信用卡免息分期付款的业务。在约定的付款期内银行不收利息，却要收取一定的手续费。如果选择更长时间的分期付款，消费者需向银行支付的手续费甚至可能超过银行的贷款利息。另外，各银行规定，如果消费者分期付款购买的商品需要退货，银行不退还已经支付的手续费。
很多信用卡持卡人有过使用信用卡分期付款购买商品的经历。他们认为，信用卡免息分期付款的方式好，能避免为提高生活质量掏空钱包，还能参加银行积分送礼等活动，但银行突出宣传免息、对收取手续费较少涉及的做法，的确让不少消费者吃了“哑巴亏”。
专家提醒：消费者选择信用卡分期付款时须注意三点。一要注意比较同类商品的价格，分期付款与不分期付款的产品在不同的商家的价格有差别。二要根据自己的实际需要决定是否选择分期付款购买商品。三在选择信用卡分期付款时，应注意了解银行的分期付款条件，包括分期付款是否免除手续费、手续费的费率及计算方法，以及商品出现质量问题，商场同意退换货后如何进行退款等。
陷阱四： 超过额度要付“超限费”
程小姐是一家外企的业务经理，常常需要请客户吃饭应酬，她专门备了一张银行的信用卡用于这方面的消费。有一个月，她发现卡的信用额度是人民币9千元，可是本期签帐金额是人民币10，元。看过明细之后得知，其中有一项超限费，注明是元。程小姐一直认为只要能刷，就表示没有超出额度。再加上她从来没有收到过短信或是信件，提醒自己是超额消费。她想一般银行规定了信用额度后，不可能会让客户超过这个底线，随意支付的。
还款时的陷阱（4）
所谓超限费，就是指持卡人刷卡消费的金额超过信用额度上限，银行对超过信用额度部分收取的费用。但是，很多人对超限费不太了解，多数人都表示根本不知道超出限额还能刷卡。许多持卡人表示：“刷卡本来就是为了方便，不可能记住自己所有的消费，他们也不可能每个月都去计算自己花了多少钱嘛！”
很多人即是清楚自己的信用额，但是有时也会被一种暂时提高的信用额所迷惑。因为有时银行会暂时性的提高信用额度，有时要持卡人申请后才能办理，但在特定的时期，发卡行举办某个活动或为了促销信用卡在一个时期内自行提高。比如：单先生11月份收到一家银行的对账单，上面醒目地写着：自2005年11月1日起至年底，每月首笔境内取现交易手续费可免除，同时取现的积分可以翻倍。据介绍，该行信用卡的取现额度将由此前可透支额度的35％提高到50％，境内提现手续费也将由此前的取现金额的3％降至1％，最低收取金额由原来的人民币30元/笔下调为10元/笔。但这些优惠都将在年底前结束。一般这种优惠是一个时间段的，不会长久。
日前，建行�
